真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該直接匹配金融本質(zhì)，是一種公共產(chǎn)品，完全實現(xiàn)交易結(jié)算和信貸的免費，從而給人們帶來真正意義上的金融自由。

進(jìn)入2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融引起了廣泛關(guān)注。從現(xiàn)實存在的狀況來看，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融包括幾個方面：傳統(tǒng)銀行革命，如網(wǎng)銀、第三方支付；通過互聯(lián)網(wǎng)提供資金中介服務(wù)，如P2P。

互聯(lián)網(wǎng)為網(wǎng)絡(luò)主體提供多種金融服務(wù)，如阿里金融等。然而，我認(rèn)為這些還算不上是真正意義的互聯(lián)網(wǎng)金融。這些方案都是從傳統(tǒng)金融體系出發(fā)，將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的內(nèi)容通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)的一種方式，其業(yè)務(wù)盈利模式與傳統(tǒng)金融體系沒有太大差別，還是希望通過這些金融業(yè)務(wù)本身來掙錢。

金融的本質(zhì)是促進(jìn)交易的完成，大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)支持?jǐn)?shù)據(jù)處理的高效數(shù)據(jù)積累，提供了高效的手段來實現(xiàn)這個目標(biāo)。反思一下，從交易的角度看，我們是否還需要一種叫做“貨幣”的東西，沒有“貨幣”，我們的交易是否能夠完成。可能對于網(wǎng)絡(luò)上的交易，傳統(tǒng)貨幣已經(jīng)是多余。舉一個例子，如果有一天，支付寶突然停止和人民幣等真實貨幣的雙向兌換，會發(fā)生什么？我們發(fā)現(xiàn)億萬網(wǎng)購的人群和千萬商家會繼續(xù)在淘寶平臺上交易，用支付寶結(jié)算，然后用支付寶上的余額購買自己需要的產(chǎn)品。貨幣的基本功能，促進(jìn)交易和結(jié)算的功能同樣實現(xiàn)了。

現(xiàn)在，大家在討論誰能終結(jié)美元的霸主地位，我覺得可能不是歐元、日元、人民幣等主權(quán)貨幣，更可能是一種有巨大用戶和交易量支持的網(wǎng)絡(luò)貨幣，以一種新的產(chǎn)品形態(tài)，對包括美元在內(nèi)的整個傳統(tǒng)貨幣體系實現(xiàn)顛覆。

免費是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的典型形態(tài)，是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的核心動力。成功的互聯(lián)網(wǎng)巨頭都是靠免費起家，在特定領(lǐng)域顛覆了收費的模式。百度讓查資料免費，騰訊讓交流免費，360讓網(wǎng)絡(luò)安全免費，這些互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)典成功就是靠顛覆傳統(tǒng)商業(yè)領(lǐng)域的“對價原則”，給網(wǎng)民派發(fā)“免費的午餐”發(fā)展起來的，他們通過免費方式發(fā)展大量的用戶，降低大眾的交易成本，提高社會福利成本。這種情況類似我們的公共產(chǎn)品。當(dāng)這個業(yè)務(wù)成為公共產(chǎn)品后，提供此產(chǎn)品的企業(yè)具備強(qiáng)大的地位，可以參與該用戶其他業(yè)務(wù)的分成。獲得了因提高了社會效率而帶來的回報，從而在另一個層面重新確認(rèn)了商業(yè)的基本倫理“對價原則”。

在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域也可能復(fù)制百度信息獲取、騰訊的信息交流、360網(wǎng)絡(luò)安全的模式，通過提供一種互聯(lián)網(wǎng)上免費的資金融通工具，降低社會的整體交易成本，造就一種新的產(chǎn)品形態(tài)。

金融自由應(yīng)該繼上網(wǎng)自由、溝通自由、安全自由一樣，成為一種互聯(lián)網(wǎng)基本人權(quán)。前三種自由分別由三個互聯(lián)網(wǎng)的巨頭（百度、騰訊、360）幫助實現(xiàn)了。在自由地獲得交易手段，幫助人們實現(xiàn)交易的領(lǐng)域，也應(yīng)該出現(xiàn)這樣一個互聯(lián)網(wǎng)的巨頭。網(wǎng)絡(luò)時代生活不應(yīng)該受金融手段的約束，互聯(lián)網(wǎng)可以提供無比豐富、低成本、零成本的金融工具給大家。金融自由不是絕對財富的多少，也不是搞平均主義，消滅個體的差別，而是說可以在做交易的時候，不受交易手段的限制，使雙方更加關(guān)注于交易本身。這個信任環(huán)境是可以通過互聯(lián)網(wǎng)來構(gòu)建。現(xiàn)實中這樣的模型是存在的。例如在一個家庭里面，夫妻之間，父母和子女之間，以及親朋好友之間的往來交易，可以做到不用考慮金錢的因素。原因是相互之間長期共同生活，有信任，良好的信任預(yù)期可以長期存在，而且由于作惡成本太高，不會主動進(jìn)行信用欺騙。這就是互聯(lián)網(wǎng)金融的幾個特點：所有交易可追溯；單個交易和所有人相關(guān)；交易永續(xù)存在；作為交易中介的貨幣，內(nèi)容豐富卻又幾乎隱形；沒有通貨膨脹，也沒有通貨緊縮。

在這種場景下，交易效率最高，完全沒有阻礙，比使用任何傳統(tǒng)貨幣都更加優(yōu)越。這就是完美貨幣的特點：無處不在卻又無處可見。也許會有一天，互聯(lián)網(wǎng)金融工具會成為像陽光和空氣一樣重要，同時又是普通而又免費的東西。