阿里金融有野心，這是肯定的，或者用阿里比較喜歡的說法，這叫有夢(mèng)想。阿里想要變革的，不僅僅是金融產(chǎn)品的銷售渠道，還有金融產(chǎn)品本身，所以，滲透進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈上游，這步棋并不奇怪。但是，野心，或許并不是故事的全部。

不做天貓做京東？

不管是成立眾安還是控股天弘，阿里都強(qiáng)調(diào)，自己仍然是一個(gè)開放平臺(tái)，歡迎各方合作。這一點(diǎn)，邏輯上是成立的，就像谷歌收了摩托羅拉，三星們還是要用安卓，京東從自營(yíng)起家，現(xiàn)在也做了開放平臺(tái)。

但是，對(duì)于一個(gè)平臺(tái)來講，無論你怎樣力陳自己的公平公正，你一旦有了親兒子，外界總歸讓會(huì)覺得你會(huì)偏袒自家骨肉。增加自營(yíng)業(yè)務(wù)，這對(duì)于開放平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)，多少都會(huì)形成一種阻力，這一點(diǎn)，在谷歌和京東身上其實(shí)都是有體現(xiàn)的。

對(duì)于這一節(jié)，我想阿里肯定也是很清楚的。所以，稍微翻看一下阿里金融的發(fā)展史，就可以發(fā)現(xiàn)，阿里滲透進(jìn)金融的每一步，最初都是奔著平臺(tái)去的：在貸款業(yè)務(wù)上，阿里幾年前就嘗試和建行合作聯(lián)運(yùn)；保險(xiǎn)方面，和華泰合作的退運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)2011年就推出了，在淘寶上開店的保險(xiǎn)公司更是為數(shù)不少；基金業(yè)務(wù)，眾所周知，余額寶的背后運(yùn)營(yíng)方是天弘基金。

但目前的情況是，阿里和建行的合作無疾而終，阿里自己成立了小貸公司，在保險(xiǎn)和基金板塊，阿里同樣或新建，或收編，建起了嫡系部隊(duì)。在發(fā)展道路上，隱隱有從天貓模式轉(zhuǎn)向京東模式的感覺。

阿里是以平臺(tái)起家，他們喜歡做平臺(tái)，也擅于做平臺(tái)，更為重要的是，平臺(tái)一旦做起來，成為強(qiáng)勢(shì)渠道，那真心是個(gè)好生意。因?yàn)樗驹诹水a(chǎn)業(yè)鏈的中心環(huán)節(jié)，向下可以直接接觸和討好用戶，向上可以號(hào)令各個(gè)供應(yīng)商，成為規(guī)則的制定者。在電子商務(wù)領(lǐng)域，阿里正是憑借這套玩法大殺四方。

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，阿里也完全有成為平臺(tái)的能力，阿里有流量，有技術(shù)，有數(shù)據(jù)，這些對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，都是很大的誘惑。建行、華泰、天弘，這些金融機(jī)構(gòu)此前會(huì)和阿里走到一起，相信也是基于阿里的這些資源。

但是，為什么前面說的這些合作模式會(huì)失敗或者無法快速地推而廣之呢？為什么阿里的金融平臺(tái)沒有像電商平臺(tái)那樣順利成型呢？

金融高富帥的傲慢與忌憚

原因或許很復(fù)雜，先給大家說個(gè)段子吧。

各位還記得中秋節(jié)阿里推的那個(gè)有點(diǎn)奇葩的賞月險(xiǎn)么，就你付20，看不到月亮賠你50那個(gè)。這個(gè)項(xiàng)目，是阿里的主意，最終的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和運(yùn)營(yíng)理賠是安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)來完成的。

當(dāng)天的發(fā)布會(huì)上，有記者問，你們和平安一起做眾安財(cái)險(xiǎn)，應(yīng)該和平安關(guān)系比較好吧，為什么這個(gè)項(xiàng)目不找平安呢？

哈哈，真敢問。在安聯(lián)和阿里的發(fā)布會(huì)上問這樣的問題，實(shí)在有點(diǎn)踢館的味道。不想，阿里的同學(xué)倒也坦率，答曰，我們的這個(gè)方案也發(fā)給了平安，然后，他們沒有回復(fù)……話音一落，臺(tái)下一陣哄笑……說白了，就是平安沒瞧上賞月險(xiǎn)，沒鳥阿里咯。

賞月險(xiǎn)這個(gè)項(xiàng)目不大，平安瞧不上也可以理解，但是，像這種和金融機(jī)構(gòu)相親未果的事兒，阿里遇到的次數(shù)應(yīng)該不少，這里只是舉個(gè)例子。踏足金融，就是進(jìn)入了高富帥的世界，阿里雖然貴為互聯(lián)網(wǎng)巨頭，但論家底，在金融機(jī)構(gòu)面前絕對(duì)還是小兒科。

而且，創(chuàng)新到底是有風(fēng)險(xiǎn)，有成本的，在天朝，金融創(chuàng)新，那是尤其的舉步維艱。高富帥們現(xiàn)在躺著都能把錢賺了，為什么要吃苦受累地陪著阿里玩，去賺些小錢？即使在外界看來，阿里小貸也好，余額寶也好，都很風(fēng)光，但是，要知道，在貸款里，小貸是風(fēng)險(xiǎn)最難把控的，在基金里，貨幣基金是最難賺錢的。在金融界，金字塔尖被投行吃掉了，中間的被各大行吃掉了，小貸、貨幣基金這些都屬于肉渣和骨頭，雖也有些油水，但吃起來著實(shí)費(fèi)勁啊。

當(dāng)然，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融大熱，余額寶等產(chǎn)品的成功讓互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)渠道的價(jià)值正在被金融界重新認(rèn)識(shí)，阿里在金融高富帥眼里也有點(diǎn)白富美起來了，但是，這期間，還有個(gè)更難解的問題，就是金融機(jī)構(gòu)對(duì)阿里的忌憚也更深了。

淘寶十年，阿里不斷壯大，以前各種免費(fèi)，如今各種收費(fèi)。我不是質(zhì)疑收費(fèi)的合理性，商業(yè)機(jī)構(gòu)當(dāng)然要賺錢。我想說的是，客觀結(jié)果是賣家們的不少利潤(rùn)如今都貢獻(xiàn)給了阿里，有些甚至可以說是成了阿里家的打工仔。這段歷史，金融機(jī)構(gòu)是看在眼里，記在心里了，他們可不想重蹈覆轍。

更何況，他們自己其實(shí)也在親身經(jīng)歷阿里壯大的歷史。早年支付寶和銀行合作，按照內(nèi)部人的說法，那叫個(gè)低聲下氣啊，簽了一堆的不平等條約回來。可現(xiàn)在呢，一張銀行卡如果不能開通支付寶快捷支付，不說價(jià)值大打折扣，起碼會(huì)遭到大批用戶的強(qiáng)烈吐糟，在這種情況下，銀行和支付寶之間的強(qiáng)弱勢(shì)就反轉(zhuǎn)了！據(jù)我所知，交通銀行今年和支付寶的合作就出現(xiàn)裂痕，新開信用卡不支持支付寶快捷支付，據(jù)說就是費(fèi)率分賬上，支付寶給的錢比以往少了。

眾安財(cái)險(xiǎn)的成立和控股天弘，某種意義上說，更是讓之前金融機(jī)構(gòu)的另一層戒心也變成了現(xiàn)實(shí)，就是你會(huì)不會(huì)不僅僅是平臺(tái)，還會(huì)自營(yíng)，把最肥的肉留給自己。

所以，且不說監(jiān)管，技術(shù)，創(chuàng)新力等其他問題，僅僅是金融機(jī)構(gòu)的這份傲慢和忌憚，就足以大大延緩阿里向金融平臺(tái)邁進(jìn)的步伐。

阿里金融的幸與不幸

阿里金融今天面臨的局面，讓我想起了京東的自建物流。

把時(shí)間往回?fù)軅€(gè)幾年，當(dāng)時(shí)AB兩輪融資總計(jì)才不過3100萬美元的京東其實(shí)還很弱小，卻放出豪言，要自建物流，并把融資額的七成都投了進(jìn)去。隨后的故事大家都很清楚，京東憑借物流優(yōu)勢(shì)在殘酷的電商競(jìng)爭(zhēng)中殺出了一條血路，但同時(shí)也燒錢無數(shù)，直到今天依然背負(fù)著巨大的成本壓力。

對(duì)于這個(gè)京東史上最重要的戰(zhàn)略決策，劉強(qiáng)東解釋過多次，其中一條是＂不得不為＂，因?yàn)閭鹘y(tǒng)快遞公司實(shí)在沒有辦法達(dá)到京東的要求，少數(shù)有能力達(dá)到的，例如順豐，價(jià)格又太高，京東負(fù)擔(dān)不起。

京東當(dāng)年面對(duì)物流業(yè)的這份無奈，和阿里金融如今面對(duì)金融業(yè)的無奈頗有幾分相似。

對(duì)于眾安未來的作用，阿里保險(xiǎn)方面有過這么個(gè)解釋：我們對(duì)于保險(xiǎn)有很多想法，但很多險(xiǎn)種，可能我們看好它的前景，但是前期或許要承擔(dān)很大的成本壓力和風(fēng)險(xiǎn)，很可能沒有保險(xiǎn)公司愿意做，這種時(shí)候，我們就要讓眾安上。

是，自營(yíng)給了阿里金融在創(chuàng)新上更大的想象空間，就比如控股天弘，一下讓支付寶有了構(gòu)建資金池的能力，往大了說，這有點(diǎn)“類吸儲(chǔ)”了，如果未來和阿里小貸、信用支付打通，確實(shí)很有看頭。但反過來，自營(yíng)也讓阿里背負(fù)了更大的創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，如果是平臺(tái)，風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)是賣家承擔(dān)了大半。

雖然阿里金融的業(yè)務(wù)目前都很風(fēng)生水起，但金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)最終是要回歸金融本質(zhì)的，余額寶是很方便，但收益率在同類產(chǎn)品中并沒有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。怎樣在資金獲取成本，資金規(guī)模，政策保護(hù)等很多方面都不占優(yōu)勢(shì)的情況下，做出比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更牛掰的金融產(chǎn)品，這是很大的挑戰(zhàn)。

就好像淘品牌，有先發(fā)優(yōu)勢(shì)，但傳統(tǒng)品牌發(fā)力后，他們的壓力現(xiàn)在也很大，人家到底在供應(yīng)鏈上要強(qiáng)大得多。京東自建物流也是一樣，已經(jīng)成績(jī)很大了，但要靠自建物流盈利，要把四通一達(dá)比下去還有很長(zhǎng)的路要走。

天朝的金融體制落后，這點(diǎn)無需多費(fèi)唇舌，大批金融機(jī)構(gòu)躺著賺錢，不思進(jìn)取，導(dǎo)致金融產(chǎn)品各種不好用，高富帥們還能把玩把玩，我等小白基本就是敬而遠(yuǎn)之。

對(duì)于阿里金融來說，這樣的現(xiàn)狀既給了它創(chuàng)新的空間，又增加了其成長(zhǎng)壯大的難度，這是幸，還是不幸呢？有點(diǎn)困惑……從支付寶在線上取代了銀聯(lián)來看，似乎，好像，還是幸運(yùn)多一點(diǎn)？如果當(dāng)年馬云拜訪銀聯(lián)，對(duì)方就著力參與到網(wǎng)絡(luò)支付中來，那還有支付寶什么事兒呢？

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