央行：應(yīng)當(dāng)明確P2P業(yè)務(wù)“紅線”

據(jù)《人民法院報(bào)》報(bào)道，11月25日上午，處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議在銀監(jiān)會(huì)組織召開“防范打擊非法集資法律政策宣傳座談會(huì)”。在座談會(huì)上，央行方面提出應(yīng)明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的業(yè)務(wù)經(jīng)營紅線，明確平臺的中介性質(zhì)，明確平臺本身不得提供擔(dān)保，不得歸集資金搞資金池，不得非法吸收公眾存款，更不能實(shí)施集資詐騙。

廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)(籌)會(huì)長陳寶國說，資金池模式一般都是把資金拿去放高利貸，甚至有詐騙行為，而為了維系資金鏈正常運(yùn)行，只能不斷借舊還新。“若這類業(yè)務(wù)今后不能做了，沒有新的資金進(jìn)來，這些平臺資金鏈將會(huì)斷裂，從而引發(fā)兌付危機(jī)。”陳寶國說。

壞賬率居高不下一直是困擾著P2P行業(yè)的痼疾。為打消投資人顧慮，多數(shù)平臺為借款提供擔(dān)保。陳寶國估計(jì)，在現(xiàn)有的逾600家P2P平臺中，為借款提供擔(dān)保的可能占到50%左右。

人人貸官網(wǎng)稱，為保護(hù)平臺全體理財(cái)人的共同權(quán)益而建立的信用風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制名為“本金保障計(jì)劃”，該計(jì)劃是指在平臺每筆借款成交時(shí)，提取一定比例的金額放入以人人貸名義單獨(dú)開設(shè)并由其管理的“風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶”。當(dāng)理財(cái)人投資的借款出現(xiàn)嚴(yán)重逾期時(shí)(即逾期超過30天)，人人貸平臺將通過“風(fēng)險(xiǎn)備用金”向理財(cái)人墊付此筆借款的剩余出借本金或本息(具體情況視投資標(biāo)的類型的具體墊付規(guī)則為準(zhǔn))。

網(wǎng)貸之家一項(xiàng)調(diào)查顯示，87%的投資人不愿在沒有墊付承諾的P2P平臺投資。而提供擔(dān)保的平臺，一般都不同程度地挪用資金。若平臺不能為借款提供擔(dān)保，這些平臺將喪失吸收資金的能力，資金鏈斷裂或許在所難免。“出事的平臺多少都有挪用資金的問題，很少有放貸放死的。”在網(wǎng)貸之家創(chuàng)始人徐紅偉看來，擔(dān)保、資金池、“自融”，并非孤立存在而是相互伴生，相當(dāng)一部分平臺自身有資金需求，資金也不能實(shí)現(xiàn)托管，第三方機(jī)構(gòu)不愿擔(dān)保，只能通過資金池或“自融”、自己擔(dān)保的方式募集資金，如果監(jiān)管層不允許開展這些業(yè)務(wù)，其資金鏈很快會(huì)斷裂。

“退潮了才知道誰在裸泳，是否會(huì)出現(xiàn)大范圍倒閉現(xiàn)在不好說，但肯定會(huì)有一些平臺在這個(gè)過程中被淘汰出局。”紅嶺創(chuàng)投董事長周世平說。

在許多發(fā)生資金風(fēng)險(xiǎn)涉嫌非法集資的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，為了募集后有效控制和使用資金，銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)開立賬戶直接歸集資金，對于資金的使用行為缺乏有限監(jiān)管。為此，央行表示，應(yīng)當(dāng)建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的第三方資金托管機(jī)制，平臺不直接經(jīng)手歸集客戶資金，也無權(quán)擅自動(dòng)用在第三方托管的資金，讓P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺回歸撮合的中介本質(zhì)。

在包括徐紅偉在內(nèi)的業(yè)內(nèi)人士看來，如果央行的提議變成現(xiàn)實(shí)，P2P行業(yè)將迎來洗牌。在此過程中，有兩種傾向需要引起注意：其一，一些平臺被迫停止擔(dān)保后，可能通過成立關(guān)聯(lián)擔(dān)保公司為自己擔(dān)保，但這與自行擔(dān)保并無本質(zhì)區(qū)別；其二，資金池、“自融”業(yè)務(wù)停止、資金托管后，仍然可以用通道方式，將資金轉(zhuǎn)入第三方賬戶，再以各種名目輸送到平臺發(fā)起企業(yè)手中。

央行還提出，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)該加強(qiáng)信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示，出借人應(yīng)當(dāng)對利率畸高的“借款標(biāo)”提高警惕。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對于借貸雙方當(dāng)事人通過平臺發(fā)布的信息，應(yīng)當(dāng)盡到一定程度的審核義務(wù)，并向借貸雙方當(dāng)事人進(jìn)行充分的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示。

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