今年以來，已經有60多家P2P網貸平臺歇業，被“吸”資金已經超過10位數。尤其是10月至今，在一些網貸第三方平臺，幾乎是天天可以看到或提現難、或跑路、或歇業的平臺名單。“倒閉潮”已經過去了嗎？就往年情況看，民間借貸壓力最大的是農歷春節前一個月，這個階段資金需求更大，但是很多民間資金都有回收需求，容易壓爆一些脆弱的借款人。如果說之前的“倒閉潮”是“多事之秋”，那么接下來可能已經在開始步入“三九嚴寒”。作為一個有良知的平臺運營者，這個時候應該格外警惕，咽不下去的餡餅就不要硬咽了，來日放長；作為P2P平臺投資者，在垂涎10%以上收益率的同時，也得多留個神兒，有的餡餅只是誘餌罷了。

高息一定高風險，底息不是沒風險

據中國P2P網貸指數統計的280家P2P網貸平臺數據顯示：這些平臺11月份借貸成交額為96.07億元，較10月份的98.62億元減少2.55億元；11月份全國P2P網貸成交額為97.67億元，較10月份的100.12億元，減少2.45億元，負增長2.45%。盡管11月份P2P網貸成交額較10月份減少，但利率回落、期限增長、人氣不減。資料顯示，2013年11月份，全國P2P網貸平均綜合年利率為23.70 %，較10月份的25.08 %，下降1.38個百分點；平均借貸期限為4.64月，較10月份的3.79月，增加0.85個月；全國參與P2P網絡借貸，日平均2.86萬人，較10月份的2.56萬人，增加0.3萬人，上升11.48%。

我一直和同事們說，如果P2P網貸納入了監管體系，開始了持牌照運營，能維持8-12%的收益就是一件大好。縱觀當下固定收益類理財產品，除了門檻動輒百萬的信托，數不出第二個這么高收益的理財產品了。P2P網貸一邊能給到信托產品的收益，一邊卻可以把參與門檻做到1元錢（P2P平臺人人聚財自12月12日起將把現在P2P業界通行的50元或略高的門檻，降低到1元，業界第一家），這不能不說是草根福利、大眾福利。毫無疑問，P2P網貸市場越成熟，利息會越低。我曾經跟很多客戶說，我們網站上如果有18%預期年化收益率、兩年的產品，堅決果斷地買，不要老惦記著11%預期年化收益率、1個月的短期產品。因為兩年后，你不可能還能買到18%年化收益率的產品，起碼在人人聚財網上很難買到。

為什么11月綜合年利率下降我提醒大家小心呢？這個月，大多數主動降息的平臺，其實什么都沒有做，風控還是以前的風控，項目還是以前的項目，團隊還是以前的團隊，模式還是以前的模式，只是那篇“堅決不碰年化收益率超過24%的平臺”的文章，影響力太大了，不少平臺，一邊“被迫”降息，一邊樂彎了腰——降下來的部分，直接就是平臺收益啊。

我這樣說不是沒有根據的。在前不久舉行的深圳金博會上，某P2P平臺的工作人員私下告訴筆者：看了你的文章，我怎么感覺我們平臺有點兒不對勁啊，你文章中提到的8點，我們平臺全部“達標”了，不過我們馬上就要把利息降下來了。十分抱歉，出于多種原因考慮，在這里我不能告訴諸位，具體這是哪家平臺。

因為筆者之前寫過一些P2P行業的文章，結識了不少平臺工作人員，這一個月左右時間，跟我表示要降息的平臺，不低于三家。當大家意識到高息一定伴隨著高風險的時候，很有必要明白，底息不見得就沒有風險。

“大戶”不一定都是土豪，也有可能是“水軍”

水軍，在詞典里本意是海軍前稱，在中國古代稱舟師。而在網上，另一個解釋更令人熟悉：是指在論壇大量灌水、左右輿論的人員。純的“灌水”，除了利用網絡進行炒作外，還有部分網絡水軍使用了誹謗、誣陷、抹黑等手段，攻擊競爭對手、編造轟動事件、混淆公眾視聽等。

最近跑路的P2P平臺“鵬城貸”，又讓筆者漲姿勢了。一則，這家坑爹的平臺，坑的資金雖然過億，但是用戶并不多，只有區區300余人，這家平臺坑的大多數都是身邊的人、熟人、朋友、前同事、甚至現在的同事，比如“鵬城貸”總經理馬云鵬就稀里糊涂地被坑了300萬元，其中還有100萬是信用卡套現的錢；二則，這家奇葩平臺，把“水軍”應用到了P2P網貸中來。

對于任何一家P2P平臺都存在這樣的問題，怎么吸引用戶投錢進來？對于一個負責任、有擔當的平臺來說，手段很笨拙，用品牌來吸引，用從來不坑用戶一分錢的事實來吸引，這個過程是緩慢的，是需要時間佐證的，不可能立竿見影；但是對于一些雞鳴狗盜之輩來說，上線一個P2P平臺就是為了套取資金自己用，耗不得也耗不起，咋辦？“鵬城貸”的做法是造“土豪”，“大戶”都在沖鋒陷陣，我等屌絲何懼之有？

“鵬城貸”是這樣做的：在“鵬城貸”出事前不久，冒出來一個ID是“第十五個炮兵”的“土豪”，搶標十分積極。其實，“第十五個炮兵”是老板王龍的大學同學，王龍給“炮兵”安排了一份特殊的高薪工作，而且還不用上班，裝成“大戶”，參加“鵬城貸”投資人的各種聚會、出去考察、擴大“鵬城貸”影響力。今年8月，“炮兵”學習了網貸投標、搶標的知識后開始了水軍生涯，拿著王龍給的數百萬資金在平臺上反復進出。簡單說就是，每次收到老板王龍的錢后，“炮兵”就十分積極、果斷地去投標，把標給滿上，給其他用戶造成十分搶手的感覺。“鵬城貸”的案子還沒有了結，就目前的情況來看，“炮兵”可能不止一個。

每一個P2P平臺，都渴望擁有一批忠誠度高的高凈值客戶，“28理論”在P2P行業同樣有效，平臺80%的利潤，一定是20%的客戶創造的。但是，對于一個還游離在監管邊緣的行業，拿什么吸引高凈值客戶是一個問題。就像人人聚財創始合伙人、CEO許建文說的：雖然那80%的客戶只能給我們帶來20%的收益，但是是我們服務、營銷的重點，因為我們做的是互聯網金融，是“屌絲金融”，是“普惠金融”，得屌絲者得天下。所以在人人聚財網站的項目成交中，我們看到得最多的是幾百塊、幾千塊錢的成交，偶爾看到個出手闊綽的“土豪”單，那也是“路遙知馬力”靠品牌、靠信譽賺來的福利。對于那些上線不久，問題多多甚至一眼假的P2P平臺，可能有那么多“土豪”比賽博傻嗎？

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