目前全國已有近千家P2P平臺，行業狀況良莠不齊。如果以詐騙為目的成立P2P平臺，這個行業的門檻極低：通過十幾萬買套軟件系統，找個代買架子就可以成立一個平臺；但如果想要做成事業，P2P網貸是門檻極高的行業。作為消費者我們如何識別P2P詐騙呢？如果你能了解一個正規P2P借貸網站的運作原理，幾乎可以對P2P平臺的真假可以做大概的判斷。

一、明顯造假和錯誤信息

首先要核實平臺的真實性，包括真實的營業執照、企業組織機構代碼、辦公地址和真實信息。最早的純詐騙平臺“淘金貸”，上線3天平臺就關閉了，事后調查，平臺所有信息都是假的；而最近跑路的“網金寶”辦公地址是摩碼大廈22層，但該大廈最高只有20層。

眾多網金寶的受害者上當受騙的原因是該平臺宣稱“與央行簽署了戰略合作關系，并接受央行北京支行的監管”。如今P2P行業的監管方向是央行指導，銀監會出政策，地方銀監會落地監管，但監管機構從來沒有發布監管細則，何來的監管？何況其所謂的同央行合作照片亦屬PS造假。

二、利率高低

高息平臺一定危險，低利率不一定就沒問題。

優質借款人對利息是敏感的，也是P2P平臺的核心爭奪對象，這些借款人借錢渠道很多，資質越好越容易拿到平臺優惠。而非優質借款人還款能力差，才會許諾高收益回報以獲得貸款。

一般來說，平臺借款人的主流融資成本由三塊組成：理財人受益、平臺服務費、擔保費。假設一個平臺給投資人的利率是20%，平臺服務費2%，擔保費2%，借款人需要承受的成本是24%的利息，對于這種資質的借款人，擔保公司往往因為風險高收取更高的擔保費用，擔保費遠不止2%，真實借款成本可能達到30%-40%，此利率已達到高利貸利息，因此高息平臺一定有問題。

就目前市場利率而言，15%已是較高的利率，20%以上是絕對高息。跑路平臺網金寶的短期標的收益率13-15%，長期標的年收益率高達20%。

當然，低息利率也不一定安全。低息平臺也有可能是給理財人的收益低，但收取了高額的平臺費用和擔保費用。

三、資金池和第三方托管

所謂資金池，是指投資者的資金直接流入平臺，再由平臺借給借款人。保險公司和銀行都是典型的資金池模式，資金池本身并無好壞，但會使資金的流向不透明。最新的監管措施明確規定，P2P平臺只能是中介平臺，不得建立資金池，這就需要資金接受第三方托管， 幾乎所有的P2P平臺詐騙都會使用資金池模式。純粹的P2P平臺應該是點對點方式，是投資者A可以直接借款給投資者B，資金由第三方機構托管。

資金池模式可以使平臺隨意挪用資金，因此隨時可以卷錢跑路；同時，資金池也是掩蓋“龐氏騙局”的最好方式——明明平臺已經入不敷出，但如果不想讓大家知道平臺有壞賬，只需要每天借新還舊即可，這很有可能造成歌舞升平的假象，但平臺實際已經出現了問題。去年深圳的鵬城貸就是此類問題，該平臺沒有真實業務，用后面人的錢還前面人的錢，于去年11月倒閉，老板潛逃國外。

如何判斷平臺是否有第三方托管機構？在資金池模式下，用戶只有一個平臺賬戶，它既是平臺賬戶也是資金賬戶；而第三方托管方式下，每個用戶必須有兩個賬戶，一個是P2P平臺賬戶，一個是資金托管方的資金賬戶。

有些平臺會混淆“資金托管方”與“網關”的概念。真實的案例是，在旺旺貸跑路前，當有消費者詢問其是否有托管方，它一直強調“可以通過第三方平臺進行支付”，但實質只是通過第三方支付進行充值提現，只是支付渠道，錢最終進入的是該公司在第三方支付平臺開設的賬戶。如果一個公司宣稱擁有多個“托管方”，且不需要開設兩個賬戶，幾乎都是資金池模式。此外，還可以通過資金的接收方必須與借款合同上是否是同一個人，且通過資金托管方網站來查詢錢的流向。

如今很多并沒有資金托管方的P2P平臺為了混淆視聽，也會宣稱自己有第三方托管資金，比如通過明顯的業務關聯方控制中間賬戶，或者尋找毫無資質的資金托管方。因此投資者還需要查詢第三方托管的資質。如今P2P網貸比較主流的資金托管方是支付寶、匯付天下等第三方支付機構，目前還沒有銀行進軍這一市場。

四、真假標的

即使平臺沒有資金池并使用了第三方托管，依然可能造假。造假的方式是發布假標，一般平臺在跑路前或者壞賬高企時，會自己發布大量假標自創自融。判斷真假標的的方式是看信息披露程度和造假成本。

判斷造假的關鍵是看造假成本。比如有些標的直接寫上“企業擴大經營借款20萬”，少有更詳細的信息披露，這就是造假成本太低。對個人貸款，做一個假身份證不難，但身份有公安系統認證、與身份證相關的銀行記錄、與該銀行卡相關的網絡消費就不易。對企業來說也一樣，造假的財務報表很容易，但如果能同時披露與財務報表匹配的稅務單、采購購銷的合同、銀行流水、供電所、稅務局等上下游材料就很難造假。

如今正規的P2P網貸平臺，除了公開披露盡可能詳細但不觸及隱私的信息，同時也在嘗試建立線下觀察團，投資人可在開放日來查詢平臺上標的的真實材料。如果一個P2P平臺不建資金池，有第三方托管，且提供方法讓消費者可以透明審查是否有真假標的，這樣的造假幾乎就很難了。

此外，好的P2P平臺還需要很強的技術保護投資人和借款人的個人信息安全，并在高頻次交易下不會崩潰。曾有P2P平臺因為技術問題導致網站頁面打不開而被錯認為跑路，最終因為投資者信心不足而倒閉。

不過即使是正規的P2P平臺，并不代表著沒有風險，信用風險是P2P網貸行業面臨的問題。高收益永遠與較高的風險相伴，消費者可以學習基本的理財知識，通過分散投資的策略來緩解高風險。在很多P2P網貸平臺中，并沒有進行有效的風險披露，反而以100%本息擔保、100%安全等話語誘導消費者，平臺無風險的錯誤宣傳加上投資者的投機套利心態，正是大部分人被騙的原因。這個市場最可怕的風險恰恰是消費者的無風險意識。

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