目前全國(guó)已有近千家P2P平臺(tái)，行業(yè)狀況良莠不齊。如果以詐騙為目的成立P2P平臺(tái)，這個(gè)行業(yè)的門檻極低：通過(guò)十幾萬(wàn)買套軟件系統(tǒng)，找個(gè)代買架子就可以成立一個(gè)平臺(tái)；但如果想要做成事業(yè)，P2P網(wǎng)貸是門檻極高的行業(yè)。作為消費(fèi)者我們?nèi)绾巫R(shí)別P2P詐騙呢？如果你能了解一個(gè)正規(guī)P2P借貸網(wǎng)站的運(yùn)作原理，幾乎可以對(duì)P2P平臺(tái)的真假可以做大概的判斷。

一、明顯造假和錯(cuò)誤信息

首先要核實(shí)平臺(tái)的真實(shí)性，包括真實(shí)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼、辦公地址和真實(shí)信息。最早的純?cè)p騙平臺(tái)“淘金貸”，上線3天平臺(tái)就關(guān)閉了，事后調(diào)查，平臺(tái)所有信息都是假的；而最近跑路的“網(wǎng)金寶”辦公地址是摩碼大廈22層，但該大廈最高只有20層。

眾多網(wǎng)金寶的受害者上當(dāng)受騙的原因是該平臺(tái)宣稱“與央行簽署了戰(zhàn)略合作關(guān)系，并接受央行北京支行的監(jiān)管”。如今P2P行業(yè)的監(jiān)管方向是央行指導(dǎo)，銀監(jiān)會(huì)出政策，地方銀監(jiān)會(huì)落地監(jiān)管，但監(jiān)管機(jī)構(gòu)從來(lái)沒(méi)有發(fā)布監(jiān)管細(xì)則，何來(lái)的監(jiān)管？何況其所謂的同央行合作照片亦屬PS造假。

二、利率高低

高息平臺(tái)一定危險(xiǎn)，低利率不一定就沒(méi)問(wèn)題。

優(yōu)質(zhì)借款人對(duì)利息是敏感的，也是P2P平臺(tái)的核心爭(zhēng)奪對(duì)象，這些借款人借錢渠道很多，資質(zhì)越好越容易拿到平臺(tái)優(yōu)惠。而非優(yōu)質(zhì)借款人還款能力差，才會(huì)許諾高收益回報(bào)以獲得貸款。

一般來(lái)說(shuō)，平臺(tái)借款人的主流融資成本由三塊組成：理財(cái)人受益、平臺(tái)服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)。假設(shè)一個(gè)平臺(tái)給投資人的利率是20%，平臺(tái)服務(wù)費(fèi)2%，擔(dān)保費(fèi)2%，借款人需要承受的成本是24%的利息，對(duì)于這種資質(zhì)的借款人，擔(dān)保公司往往因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)高收取更高的擔(dān)保費(fèi)用，擔(dān)保費(fèi)遠(yuǎn)不止2%，真實(shí)借款成本可能達(dá)到30%-40%，此利率已達(dá)到高利貸利息，因此高息平臺(tái)一定有問(wèn)題。

就目前市場(chǎng)利率而言，15%已是較高的利率，20%以上是絕對(duì)高息。跑路平臺(tái)網(wǎng)金寶的短期標(biāo)的收益率13-15%，長(zhǎng)期標(biāo)的年收益率高達(dá)20%。

當(dāng)然，低息利率也不一定安全。低息平臺(tái)也有可能是給理財(cái)人的收益低，但收取了高額的平臺(tái)費(fèi)用和擔(dān)保費(fèi)用。

三、資金池和第三方托管

所謂資金池，是指投資者的資金直接流入平臺(tái)，再由平臺(tái)借給借款人。保險(xiǎn)公司和銀行都是典型的資金池模式，資金池本身并無(wú)好壞，但會(huì)使資金的流向不透明。最新的監(jiān)管措施明確規(guī)定，P2P平臺(tái)只能是中介平臺(tái)，不得建立資金池，這就需要資金接受第三方托管， 幾乎所有的P2P平臺(tái)詐騙都會(huì)使用資金池模式。純粹的P2P平臺(tái)應(yīng)該是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)方式，是投資者A可以直接借款給投資者B，資金由第三方機(jī)構(gòu)托管。

資金池模式可以使平臺(tái)隨意挪用資金，因此隨時(shí)可以卷錢跑路；同時(shí)，資金池也是掩蓋“龐氏騙局”的最好方式——明明平臺(tái)已經(jīng)入不敷出，但如果不想讓大家知道平臺(tái)有壞賬，只需要每天借新還舊即可，這很有可能造成歌舞升平的假象，但平臺(tái)實(shí)際已經(jīng)出現(xiàn)了問(wèn)題。去年深圳的鵬城貸就是此類問(wèn)題，該平臺(tái)沒(méi)有真實(shí)業(yè)務(wù)，用后面人的錢還前面人的錢，于去年11月倒閉，老板潛逃國(guó)外。

如何判斷平臺(tái)是否有第三方托管機(jī)構(gòu)？在資金池模式下，用戶只有一個(gè)平臺(tái)賬戶，它既是平臺(tái)賬戶也是資金賬戶；而第三方托管方式下，每個(gè)用戶必須有兩個(gè)賬戶，一個(gè)是P2P平臺(tái)賬戶，一個(gè)是資金托管方的資金賬戶。

有些平臺(tái)會(huì)混淆“資金托管方”與“網(wǎng)關(guān)”的概念。真實(shí)的案例是，在旺旺貸跑路前，當(dāng)有消費(fèi)者詢問(wèn)其是否有托管方，它一直強(qiáng)調(diào)“可以通過(guò)第三方平臺(tái)進(jìn)行支付”，但實(shí)質(zhì)只是通過(guò)第三方支付進(jìn)行充值提現(xiàn)，只是支付渠道，錢最終進(jìn)入的是該公司在第三方支付平臺(tái)開(kāi)設(shè)的賬戶。如果一個(gè)公司宣稱擁有多個(gè)“托管方”，且不需要開(kāi)設(shè)兩個(gè)賬戶，幾乎都是資金池模式。此外，還可以通過(guò)資金的接收方必須與借款合同上是否是同一個(gè)人，且通過(guò)資金托管方網(wǎng)站來(lái)查詢錢的流向。

如今很多并沒(méi)有資金托管方的P2P平臺(tái)為了混淆視聽(tīng)，也會(huì)宣稱自己有第三方托管資金，比如通過(guò)明顯的業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)方控制中間賬戶，或者尋找毫無(wú)資質(zhì)的資金托管方。因此投資者還需要查詢第三方托管的資質(zhì)。如今P2P網(wǎng)貸比較主流的資金托管方是支付寶、匯付天下等第三方支付機(jī)構(gòu)，目前還沒(méi)有銀行進(jìn)軍這一市場(chǎng)。

四、真假標(biāo)的

即使平臺(tái)沒(méi)有資金池并使用了第三方托管，依然可能造假。造假的方式是發(fā)布假標(biāo)，一般平臺(tái)在跑路前或者壞賬高企時(shí)，會(huì)自己發(fā)布大量假標(biāo)自創(chuàng)自融。判斷真假標(biāo)的的方式是看信息披露程度和造假成本。

判斷造假的關(guān)鍵是看造假成本。比如有些標(biāo)的直接寫上“企業(yè)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)借款20萬(wàn)”，少有更詳細(xì)的信息披露，這就是造假成本太低。對(duì)個(gè)人貸款，做一個(gè)假身份證不難，但身份有公安系統(tǒng)認(rèn)證、與身份證相關(guān)的銀行記錄、與該銀行卡相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)就不易。對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)也一樣，造假的財(cái)務(wù)報(bào)表很容易，但如果能同時(shí)披露與財(cái)務(wù)報(bào)表匹配的稅務(wù)單、采購(gòu)購(gòu)銷的合同、銀行流水、供電所、稅務(wù)局等上下游材料就很難造假。

如今正規(guī)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，除了公開(kāi)披露盡可能詳細(xì)但不觸及隱私的信息，同時(shí)也在嘗試建立線下觀察團(tuán)，投資人可在開(kāi)放日來(lái)查詢平臺(tái)上標(biāo)的的真實(shí)材料。如果一個(gè)P2P平臺(tái)不建資金池，有第三方托管，且提供方法讓消費(fèi)者可以透明審查是否有真假標(biāo)的，這樣的造假幾乎就很難了。

此外，好的P2P平臺(tái)還需要很強(qiáng)的技術(shù)保護(hù)投資人和借款人的個(gè)人信息安全，并在高頻次交易下不會(huì)崩潰。曾有P2P平臺(tái)因?yàn)榧夹g(shù)問(wèn)題導(dǎo)致網(wǎng)站頁(yè)面打不開(kāi)而被錯(cuò)認(rèn)為跑路，最終因?yàn)橥顿Y者信心不足而倒閉。

不過(guò)即使是正規(guī)的P2P平臺(tái)，并不代表著沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)是P2P網(wǎng)貸行業(yè)面臨的問(wèn)題。高收益永遠(yuǎn)與較高的風(fēng)險(xiǎn)相伴，消費(fèi)者可以學(xué)習(xí)基本的理財(cái)知識(shí)，通過(guò)分散投資的策略來(lái)緩解高風(fēng)險(xiǎn)。在很多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中，并沒(méi)有進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)披露，反而以100%本息擔(dān)保、100%安全等話語(yǔ)誘導(dǎo)消費(fèi)者，平臺(tái)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的錯(cuò)誤宣傳加上投資者的投機(jī)套利心態(tài)，正是大部分人被騙的原因。這個(gè)市場(chǎng)最可怕的風(fēng)險(xiǎn)恰恰是消費(fèi)者的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

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